Контент обработан
- Подать заявку на ипотеку: что это такое и кто может это делать
- Подайте заявку на ипотеку: следите за процентными ставками
- Предложение по ипотеке: на что обращать внимание
- Подать заявку на ипотеку: как скоро она будет предоставлена
Если вы собираетесь купить дом и у вас нет ликвидности для завершения продажи, идеальным решением будет запросить ипотеку в банке. Но как работает ипотека? Какой тариф вам подходит? Какие есть риски? Вот серия ответов на наиболее часто задаваемые вопросы.
Подать заявку на ипотеку: что это такое и кто может это делать
Ссуда - это договор между субъектом и посредником , обычно банком, который заключается в переводе денежной суммы от одного субъекта (называемого кредитором) другому субъекту (называемому заемщиком) с принятием на себя последним обязательство вернуть такую же сумму денег кредитору. Поскольку ссуда предоставляется на рассмотрение, тот, кто занял определенную сумму денег, должен платить проценты.
Любой может подать заявку на получение ипотеки, если он может продемонстрировать, что он в состоянии погасить ссуду в течение долгого времени. Как правило, банк предоставляет сумму, основанную на стоимости приобретаемой собственности, которая не превышает 80%, установленную на основе оценки, проведенной независимым техническим специалистом. Иногда посредники предоставляют ипотечные кредиты, которые превышают 80% стоимости недвижимости, но в этих случаях они требуют больше гарантий и часто применяют менее выгодные условия для клиента.
Перед подачей заявки на ссуду рекомендуется тщательно оценить свой доход и определить ежемесячную доступность после вычета обычных расходов. Разумно, чтобы взнос не превышал одной трети располагаемого дохода, чтобы покрыть текущие расходы, непредвиденные расходы и возможное снижение дохода, вызванное, например, болезнью, несчастным случаем, увольнением.
Подайте заявку на ипотеку: следите за процентными ставками
Один из первых шагов, которые нужно предпринять при принятии решения о получении ипотечного кредита для покупки дома, - это понять, какая ставка подходит вам.
Когда речь заходит об ипотеке, мы в основном обращаем внимание на процентную ставку. По сути, ипотека может быть с фиксированной ставкой - процентная ставка остается той, которая установлена в контракте на весь срок ссуды, и недостатком является невозможность воспользоваться любым снижением рыночных ставок, которое может произойти с течением времени - и с переменной ставкой - процентной ставкой. процентная ставка может изменяться в заранее определенные сроки относительно начальной ставки, поскольку она соответствует колебаниям базового параметра, обычно устанавливаемого на денежном и финансовом рынках.
В дополнение к этим двум типам существует также двойная ставка (разделенная на две части - одна с фиксированной ставкой, другая с переменной ставкой - двойная ставка рекомендуется для тех, кто предпочитает промежуточное решение между фиксированной ставкой и переменной ставкой, балансирование преимуществ и недостатков каждого из них) и смешанное (оно может переходить от фиксированного к переменному в фиксированные сроки и / или при определенных условиях, указанных в контракте).
Ставки и условия, предлагаемые различными посредниками, могут даже значительно различаться. Какой тариф выбрать? В Интернете есть поисковые системы, которые предлагают руководства и предлагают наиболее подходящие ипотечные кредиты для всех. Конечно, всегда можно запросить информационные документы напрямую у посредника, например, в кассе банка.
Важно оценить преимущества и недостатки типа ставки в свете своей экономической ситуации и рыночных условий, учитывая их возможное развитие с течением времени. Для этого полезно попросить банк предоставить лист с общей информацией, в которой каждый посредник должен проиллюстрировать все характеристики ипотечных кредитов, которые он предлагает.
Предложение по ипотеке: на что обращать внимание
При изучении предложений необходимо обращать пристальное внимание на некоторые элементы, такие как:
- спред (для определения процентной ставки, применяемой к ипотеке, банки используют справочные ставки, основными из которых являются Euribor и Eurirs, к которым они добавляют процент, точный спред, который варьируется между 1 и 3 процента);
- Годовая процентная ставка указывает общую стоимость ссуды на годовой основе и выражается в процентах от суммы предоставленной ссуды. Если ставка ссуды является переменной, годовая процентная ставка приводится исключительно в качестве примера, так как она может претерпевать изменения, определяемые тенденцией исходных параметров;
- план погашения долга - это план погашения долга, который устанавливает выплаченную сумму, сумму отдельных платежей, дату, к которой должна быть выплачена вся задолженность, частота отдельных платежей (месяц, квартал, семестр), критерии определения суммы каждого платежа и остаточной задолженности. Рассрочка состоит из двух элементов: основной суммы, то есть суммы возвращенного кредита; уровень интереса, то есть начисленные проценты. Существует несколько механизмов возврата кредита. В Италии наиболее распространенным планом амортизации является так называемый «французский» метод: взнос фиксированной суммы состоит из увеличивающейся основной суммы и уменьшающейся суммы процентов. Вначале в основном выплачиваются проценты. Поскольку проценты применяются к остаточному капиталу, по мере погашения основной суммы долга сумма процентов уменьшается, а основная сумма увеличивается;
- все статьи расходов : к процентной ставке и налогам необходимо добавить: предварительные расходы, которые могут состоять либо из фиксированной суммы, либо из процента, рассчитываемого от суммы ссуды; затраты на оценку , которые могут потребоваться для оценки заложенного имущества; на оплату юридических услуг по договору займа и « регистрации ипотеки в земельной книге ; стоимость страховой премии для покрытия ущерба имуществу и любых рисков, связанных с событиями, относящимися к жизни клиента, которые могут помешать ему выплатить кредит; пеня за просрочку платежа;
- экономия на налогах.
Когда вы принимаете решение об определенном предложении банка, начинается расследование, с которого кредитное учреждение проверяет доход, активы и гарантии, предлагаемые клиентом, для оценки его платежеспособности с течением времени. У каждого посредника есть свои процедуры, но обычно представляемые документы касаются:
- личная информация , такая как возраст, место жительства, семейное положение, любые имущественные соглашения, оговоренные между супругами или сторонами гражданского союза;
- информация, подтверждающая доход : для сотрудников - декларация работодателя, подтверждающая выслугу лет, по крайней мере, последняя квитанция о заработной плате и копия формы CUD (или формы 730 или формы Unico) ; для самозанятых работников или фрилансеров - последние налоговые декларации, свидетельство Торгово-промышленной и ремесленной палаты, свидетельство о регистрации в реестре для профессионалов;
- информация, относящаяся к собственности , например, копия предварительного договора купли-продажи («компромисс»), план этажа, свидетельство о пригодности для проживания, последний договор купли-продажи или заявление о правопреемстве.
Гарантия, которую обычно требует посредник, - это ипотека, которая дает ему право продать недвижимость, если клиент не вернет ссуду . Чтобы определить стоимость собственности и, следовательно, гарантии, она сначала подвергается оценке. Кредитор может запросить другие гарантии в дополнение к ипотеке, например, когда у клиента низкий доход по сравнению с рассрочкой платежа, у него нет стабильной работы или он просит ипотеку на сумму, превышающую 80% от стоимости недвижимости. Среди наиболее распространенных гарантий есть также поручительство, выданное другим лицом, а не клиентом, запрашивающим ссуду.
Подать заявку на ипотеку: как скоро она будет предоставлена
Когда дело доходит до покупки недвижимости с ипотекой, полезно знать, что время ее получения, то есть время между представлением документации и фактической выплатой суммы, варьируется от банка к банку, указано в Таблице, содержащей общую информацию.
Кредит обычно выплачивается не в день подписания контракта, а только через несколько дней, когда по закону ипотека обычно достигает большей степени надежности. Таким образом, в случае ссуды, взятой для оплаты цены продажи недвижимости , продавцу, следовательно, придется ждать несколько дней до выплаты.
Поэтому необходимо узнать в банке и у нотариуса, когда действительно доступны деньги. Чтобы избежать этого ожидания, некоторые банки сразу же предоставляют сумму, заимствованную по договору, отличному от ипотеки, что называется предварительным финансированием : в этом случае рекомендуется проверить, какие проценты и любые другие сборы требует банк. В качестве альтернативы предварительному финансированию необходимо заранее договориться с продавцом, который, если он продаст до получения полной цены, должен быть соответствующим образом гарантирован.