Контент обработан
- Онлайн-моделирование ипотеки
- На какую сумму предоставляется кредит?
- Процентная ставка: фиксированная, переменная и смешанная.
- Все затраты подлежат расчету
- Сроки выплаты ипотеки
- Повторные переговоры, замена и суброгация
- Погасить долг досрочно
- На процентные расходы предоставляется скидка 19%.
- «Зеленые» для экологически чистых домов
Ипотеки является формой банковского финансирования , что большинство людей используют , чтобы купить дом. Но прежде чем запрашивать такую сумму, всегда лучше узнать обо всех аспектах, от условий, предлагаемых различными кредитными учреждениями до запроса о гарантиях покрытия долга, от времени, необходимого для выплаты запрошенной суммы, до тех, которые необходимы для возврата денег, вплоть до способы возврата. Вот что нужно знать.
- Заем, выданный под ипотеку, носит ипотечный характер (дом выступает в качестве гарантии).
- Часть процентов и дополнительных расходов по кредиту может быть вычтена.
- Есть субсидированный кредит, предназначенный для тех, кто покупает зеленую недвижимость.
* Заем определяется статьей 1813 Гражданского кодекса: «договор, по которому одна сторона передает другой стороне определенную сумму денег или других взаимозаменяемых вещей, а другая обязуется вернуть столько же вещей того же вида и качества» . 20 мая 2022-2023 г., в Официальном вестнике, Законодательный указ от 21 апреля 2022-2023 г., n. 72, переименованный в «Указ об ипотеке», который транспонировал Европейскую директиву 2022-2023/17 / ЕС о предложении договоров о кредитовании недвижимости потребителям. В частности, статья 120 quinquies измененного Закона о банковской консолидации содержит ряд полезных определений, относящихся к кредитному соглашению, разъясняя, среди прочего, кто является кредитным посредником.
ипотекиэто форма финансирования, обычно на срок от 5 до 30 лет, при которой посредник, банк, предоставляет ссуду, включая проценты, тем, кто хочет купить недвижимость и не имеет всей суммы, запрошенной продавцом. Заем предоставляется пользователю, если он отвечает требованиям гарантии, требуемым кредитной организацией, и предусматривает выплату суммы периодическими платежами (с фиксированными или переменными сроками) до тех пор, пока задолженность не будет погашена. Это определяется как «ипотека», потому что оплата в рассрочку гарантируется ипотекой дома, и поэтому, если клиент больше не может платить, банк становится владельцем собственности. Несмотря на ипотечную гарантию, перед выдачей ссуды финансовое учреждение проверяет доходную ситуацию лица, обращающегося с просьбой.Например, если пара просит о финансировании, операторы оценивают тип трудового договора обоих и средний ежемесячный заработок. По завершении анализа получается сумма ежемесячного платежа по ипотеке, которая не должна превышать одной трети от общего ежемесячного дохода. Сумма связана с продолжительностью ссуды: тот, кто решит распределить ссуду на несколько лет, заплатит более высокий взнос (с меньшими процентами). Те, кто предоставит ссуду, будут платить меньший ежемесячный взнос, но с более высокими процентами.те, кто решит распределить ссуду на несколько лет, заплатят более высокий взнос (с меньшими процентами). Те, кто предоставит ссуду, будут платить меньший ежемесячный взнос, но с более высокими процентами.те, кто решит распределить ссуду на несколько лет, заплатят более высокий взнос (с меньшими процентами). Те, кто предоставит ссуду, будут платить меньший ежемесячный взнос, но с более высокими процентами.
Онлайн-моделирование ипотеки
Чтобы оценить наиболее удобные предложения, можно рассчитать «доказательства» в режиме онлайн, смоделировав заявку на ипотеку ; есть также сайты, специализирующиеся на бесплатных сравнениях. В любом случае, перемещаясь по сети, всегда полезно
внимательно ознакомиться с политиками сайта перед вводом данных.
На какую сумму предоставляется кредит?
Первый шаг - записаться на прием в банк (лучше проконсультироваться не в одном), чтобы оценить предлагаемые каждым условия на необходимую сумму.
• В большинстве случаев кредитная организация предоставляет 80% стоимости приобретаемой недвижимости (и на которую запрашивается кредит), даже если для привлечения клиентов некоторые банки предлагают 100% -ную ипотеку. . Если вы примете это предложение, вам нужно будет предоставить больше гарантий и, прежде всего, вам нужно будет ожидать повышения процентной ставки.
• В любом случае вы должны сначала внимательно оценить максимальный взнос, который вы готовы заплатить.
• При проведении расчетов также необходимо учитывать, что покупка недвижимости влечет за собой, немедленно и в то же время, дополнительные расходы (например, оплату услуг нотариуса, комиссию брокерского агентства и любую реструктуризацию). Кроме того, сразу же к взносу будут добавлены обычные затраты (расходы кондоминиума, отопление и счета) и возможные чрезвычайные расходы (подумайте, например, о работах, утвержденных в кондоминиуме для общих частей здания, которые оплачиваются на основе тысячные доли владения).
Процентная ставка: фиксированная, переменная и смешанная.
Уже несколько лет процентные ставки (так называемые проценты по ипотеке), применяемые банками, находятся на очень низком уровне. В результате многие пользователи решили выбрать фиксированную ставку, которая остается постоянной на протяжении всего срока кредита.
• Альтернативой является плавающая ставка, которая следует за колебаниями ориентира, обычно рыночной ставки или ставки денежно-кредитной политики. Выбор переменной ставки может оказаться выгодным, но в то же время он сопряжен с рисками, связанными с ситуацией на рынке недвижимости, с суммой взносов, которая может внезапно увеличиться, что делает ежемесячный платеж более обременительным.
• Промежуточное решение представлено смешанной ставкой, которая переходит из фиксированной в переменную после определенных сроков или условий, указанных в контракте, оговоренном между сторонами.
• Достоинства и преимущества того или иного типа связаны с историческим моментом и с субъективными оценками каждого пользователя. Но также к плану погашения (срок кредита).
Все затраты подлежат расчету
Помимо процентов, тот, кто берет ссуду, должен понести другие расходы (так называемые дополнительные расходы), которые увеличивают стоимость операции.
• Для расследования дела, например, банку выплачивается сумма, которая может достигать 0,5% от финансируемой суммы. Таким образом, кредитному учреждению также необходимо заплатить за оценку имущества, проводимую доверенным техником, чтобы установить его стоимость: цены колеблются от 100 до 300 евро. Также существуют гонорары нотариуса, которые варьируются от профессионала к профессионалу.
• Нотариус играет фундаментальную роль: помимо установления личности сторон, участвующих в договоре, он должен удостовериться в том, что недвижимость находится в порядке с городской и кадастровой точки зрения. Кроме того, во время регистрации документа он должен взыскать с покупателя налоги, подлежащие уплате государству. В частности, так называемый «замещающий налог», который эквивалентен 0,25% от суммы, выплачиваемой банком или утвержденным финансовым учреждением, если это первый дом. В отличие, например, от ипотеки при покупке второго дома: тогда применяется ставка, равная 2% от общей стоимости кредита. В обоих случаях налог удерживается банком.
• Но это еще не все: те, кто заключает кредитный договоробязан оформить страхование дома от пожара и взрыва, стоимость которого зависит от стоимости имущества и срока кредита. Полис защищает собственность от пожаров, взрывов и взрывов, и ее можно оплатить одним решением во время сделки или отложить ее ежемесячными платежами, объединенными с платежом по кредиту.
• Некоторые учреждения могут запросить подписку на полис страхования жизни клиента: помимо своей собственной оценки посредник (т. Е. Банк) должен предоставить держателю полиса как минимум два других проспекта сторонних компаний.
Сроки выплаты ипотеки
Как правило, запрашиваемая сумма предоставляется не при подписании контракта, а через несколько дней. Время, прошедшее между предоставлением необходимой документации и фактическим наличием запрошенной суммы, варьируется от банка к банку, но всегда указывается в «Таблице», предоставляемой кредитной организацией и содержащей общую информацию. Поэтому необходимо обратиться в выбранный банк.
Установление максимального лимита для каждого платежа по кредиту не является аспектом, который следует недооценивать. Фактически, на кону купленный дом, но также и качество жизни. По этой причине любая гипотеза рассрочки должна быть серьезно рассмотрена.
По прошествии многих лет в рамках плана амортизации клиент может пересмотреть договор, подписанный с банком, заменить его или заменить его.
• Посредством повторных переговоров можно попросить посредника (банк) изменить условия изначально предусмотренной ссуды. Обычно просят изменить процентную ставку и срок кредита . В любом случае эта процедура не должна включать в себя никаких расходов для клиента (следовательно, нулевые комиссии).
• Для ратификации нового соглашения достаточно частного соглашения без необходимого подписания нового документа.
• Если банк отказывается пересматривать условия, возможна замена ипотекиОднако погашение долга и, иногда, уплата неустойки за расторжение договора (читайте текст ниже «Выплата долга заранее»). Затем вы можете оформить новую ипотеку в другом банке, который предлагает более выгодные условия.
• Соглашение о погашении кредита должно быть подтверждено нотариусом публичным актом и, помимо штрафа, предусматривает оплату других расходов (предварительное расследование и оценка), а также аннулирование старой ипотеки и регистрацию новой.
• Наконец, существует суброгация, механизм, который позволяет вам передать ссуду другому банку, который предлагает более выгодные условия, без уплаты штрафа за исчезновение, затрат на предварительное расследование и затрат, связанных с оценкой земельного кадастра.
• Эта процедура была введена законом 40/2007, так называемым «законом Берсани», и требует от банка-правопреемника сообщить старому банку о решении клиента передать ссуду и предоставить остаточную сумму долга (взносы еще не оплачены. ), который в новом контракте становится капиталом, выплачиваемым банком-правопреемником клиенту. Таким образом, кредит продолжается в новом банке на новых условиях.
• После получения разрешения новый банк приступает к суброгации путем нотариального акта за свой счет. Единственные расходы, которые может понести клиент, - это оплата регистрационного сбора суброгации в регистрах недвижимости, равного 35 евро.
Погасить долг досрочно
В любой момент клиент, заключивший кредитный договор, может принять решение о погашении задолженности перед банком до установленного срока.
• В соответствии с требованиями Закона Берсани, если заем был предоставлен после 2 февраля 2007 г., возврат не подлежит штрафу. Напротив, если кредит выдан до 2 февраля 2007 года, предусмотрен штраф, размер которого зависит от типа процентной ставки, года, в котором был получен кредит, и продолжительности кредита. В частности, по этому последнему пункту будет уплачен более высокий штраф, если закрытие произойдет в первой половине периода амортизации, в то время как выплата долга через два года после естественного истечения срока ссуды ничего не будет стоить.
• В мае 2007 года Итальянская банковская ассоциация (ABI) и ассоциации потребителей подписали соглашение, устанавливающее максимальные штрафы для пользователей, решивших выплатить свои ипотечные кредиты. Вот они внизу.
• Для ипотечных договоров с переменной ставкой:
✔ 0,50 процентных пункта
✔ 0,20 процентных пункта в период с третьего по последний год погашения кредита.
• Для кредитных договоров с фиксированной процентной ставкой, заключенных до 1 января 2001 г .:
✔ 0,50 процентных пункта
✔ 0,20 процентных пункта в период с третьего по последний год погашения кредита.
• Для кредитных договоров с фиксированной ставкой, заключенных после 31 декабря 2000 г .:
✔ 1,90 процентных пункта в первой половине периода погашения кредита
✔ 1,50 процентных пункта во второй половине периода погашения кредита
✔ 0,20 процентных пунктов в третьем-последнем году периода погашения кредита.
• Наконец, для ипотечных кредитов со смешанной процентной ставкой были разработаны специальные решения, которые позволяют соотносить комиссионные меры с ипотечными кредитами с фиксированной или переменной ставкой соответственно.
На процентные расходы предоставляется скидка 19%.
Те, кто берет ипотеку на покупку своего первого дома, который будет использоваться в качестве основного места жительства, могут воспользоваться вычетом подоходного налога в размере 19% от уплаченных процентных расходов и дополнительных сборов. Чтобы воспользоваться налоговой льготой, налогоплательщик должен указать в форме 730 суммы, уплаченные по процентным расходам, расходам и дополнительным расходам, а также «плату за переоценку в зависимости от положений об индексации».
• Как указано Агентством по доходам (www.agenziaentrate.gov.it), налоговый вычет должен производиться в налоговой декларации за налоговый период, в котором были начислены проценты.
«Зеленые» для экологически чистых домов
Пилотная схема энергоэффективной ипотеки (hypo.org) - это международный пилотный проект, продолжающийся около двух лет, который предусматривает выделение специальной «зеленой» ипотеки с благоприятными условиями финансирования тем, кто покупает здания. устойчивым или стоит перед ремонтом, направленным на повышение энергоэффективности дома. В Италии проект стартовал в июне прошлого года при участии некоторых банковских учреждений. Чтобы узнать список банков-участников: www.rics.org/it.
Во время погашения можно изменить условия кредитного договора и даже досрочно погасить задолженность. Но будьте осторожны, не все предлагаемые варианты бесплатны.