Одной из наиболее важных сделок с экономической точки зрения для семьи является покупка дома, что чаще всего означает получение ипотечной ссуды в банке. С фиксированной, переменной или смешанной ставкой, с минимальным сроком действия 5 и максимальным 30-40 лет, характеристики ссуды варьируются в зависимости от личных потребностей и от банка к банку. Однако однажды оговоренное кредитное соглашение не означает, что его можно «изменить», возможно, со временем, чтобы получить выгоду от более благоприятных экономических условий, которые в настоящее время предлагает рынок. В этом случае мы говорим о суброгации или переводе кредита.
Суброгация или перевод ссуды - это процедура, которая была введена в Италии законом No. 40 от 2007 года, также известный как Закон Берсани и который предусматривает возможность бесплатного перевода ипотечного кредита из одного банка в другой, что, возможно, создает лучшие условия. По сути, с помощью суброгации вы можете буквально перенести существующий кредитный договор из одного банка в другой, изменив параметры самой ссуды, тем самым закрыв старую ипотеку и осветив новую с новым банком, но используя исходную ипотеку. . Все это происходит без уплаты заемщиком штрафов или сборов,поэтому это очень выгодная операция для клиента. Но как проверить, удобно ли передать кредит другому банку? Есть некоторые элементы, которые следует учитывать. Прежде всего, необходимо точно проверить условия и стоимость кредита, который вы уже выплачиваете, затем применяемую ставку, расходы, рассрочку и остаточный капитал. Во-вторых, хорошо понимать, какие преимущества вы хотите получить при суброгации кредита, например, если вы хотите платить меньшие ежемесячные или полугодовые платежи или если вы хотите сэкономить на процентах. Важным инструментом для понимания того, какое предложение банка подходит вам, являются компараторы,калькуляторов, которые есть в Интернете и которые позволяют в несколько щелчков мышью определить все ипотечные предложения различных банков, предоставленные в определенный период времени. Однако максимальное внимание при использовании компараторов, поскольку необходимо проверить их реальную надежность. Поэтому совет всегда связываться с выбранным банком и проверять, карты на руках, возможность или нет проведения суброгации.
С помощью суброгации можно заменить продолжительность, спред, тип применяемой процентной ставки, но не остаточный капитал, то есть сумму, которая еще предстоит погасить, которая должна быть такой же, как и в старом банке. При суброгации новый банк берет на себя кредит и все его гарантии, включая ипотеку. По закону банк, первоначально выдавший ссуду, обязан принять перевод и предоставить разрешение в течение 30 дней, чтобы не понести штрафы и пени. И наоборот, принимающий банк также может отказаться от транзакции.
Помимо суброгации, инструментами, которые можно использовать для изменения кредитного соглашения, являются повторные переговоры (также называемые повторными переговорами) и замена кредита. Повторные переговоры - это инструмент, который позволяет изменять характеристики существующей ссуды по согласованию с банком, в частности, тип процентной ставки, размер и срок ссуды. В отличие от суброгации, вы не меняете банк, а меняете некоторые договорные условия ссуды, которую вы платите. Что касается суброгации, однако, в случае повторных переговоров, которые должны быть запрошены с письменным актом в банк, который обязан ответить, нет никаких расходов или других банковских комиссий. Наконец, заменив ипотеку, можно погасить старую ипотеку.открыть новую в другом банке, чтобы воспользоваться более выгодными финансовыми условиями и, возможно, получить больше ликвидности для удовлетворения любых финансовых потребностей. Подумайте о тех, кто берет ипотеку для покупки своего первого дома, а затем нуждается в дополнительной ссуде для проведения ремонта. Когда вы решите рассмотреть этот вариант, хорошо знать, что вам придется заплатить первоначальному банку штраф за досрочное погашение, а также может потребоваться отменить старую ипотеку, которая имеет значительную стоимость. Затем к этим расходам следует добавить новые, которые должны быть оплачены для получения новой ипотеки, и нотариальные расходы, поскольку необходимо заключить новый договор.